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央行发布征求意见稿:网络第三方支|新成长的烦恼第三

作者:永年县聚联紧固件制造有限公司    发布时间:2015-08-08 16:43:43

央行发布征求意见稿:网络第三方支付每天限额5000元

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿

征求意见稿显示,普通用户未来通过网络支付账户在网上进行消费时,将受到金额限制

消费账户需要至少3种方式进行交叉验证

通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户

单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元

7月31日下午,央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿(以下简称征求意见稿)。征求意见稿显示,支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元,年累计应不超过20万元。这也意味着,普通用户未来通过网络支付账户在网上进行消费时,将受到金额限制。

央行表示,各项资金收付业务均应基于其银行账户办理,以对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管。

三种方式交叉验证“你就是你”

此次的征求意见稿,将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。

其中,综合账户需要面对面核验身份,或者用至少5种方式进行交叉验证身份;消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。分析人士认为,这样的高门槛的验证方式,将把绝大部分的用户挡在门外。这相当于要开支付账户,要么去实体网点面对面开户,要么找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证,包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等,来证明“你就是你”。这对三四线城市、农村用户,和那些没有上过大学、受过高等教育的用户,将造成较大的影响。

所有支付账户单日不超5000元

征求意见稿将支付机构的限额划为三个范围:

1、支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别,对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。

2、支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同)。

3、支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

现在绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行,现在手机上基本没有数字证书或电子签名。那么,通过密码和短信验证码进行验证的交易,单日最高只有5000元,这就对手机端支付行为进行了约束。比如买个苹果手机或家电、家具,就会受到影响。另外,像微信支付这样,只有一个密码验证方式的,单日累计金额更是被限制在1000元以内。

此外,征求意见稿也对用户通过网络支付的年度消费金额做出了限制。征求意见稿规定,个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。 另外,考虑到小额支付和日常缴费业务的便捷性需求,意见稿还提出,除单笔金额不足200元的小额支付业务,以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外,非银行支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

网络转账不能转到他人银行卡

征求意见稿第十七条规定,支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于支付账户客户本人同名的银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

也就是说,通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户,不能转账到别人的银行卡。

此外,对于单笔超过5万元的转账业务,需要单位客户注明付款用途和事由,并提供付款依据或者相关证明文件,单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。

互联网金融业务受限制

此外,征求意见稿也对第三方支付从事互联金融财业务做出了限制。征求意见稿规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

这也意味着,包括支付宝、财付通这样的第三方支付,将无法从事互联网金融业务。如果征求意见稿最终实行,无疑将对国内的互联网金融行业发展产生深远影响。 成都商报记者 杨舸

>>专家观点

中央财经大学金融法学院教授黄震表示,征求意见稿是想让非银行支付机构回归当初发牌照时的初衷,服务于电商做小额、快捷的支付业务,不希望非银行支付机构的业务边界无限扩张。“这样符合分业监管的要求,毕竟非银行支付机构的主业是结算业务。不过,目前征求意见稿对于非银行网络支付业务管理过于审慎,有的业务范围和额度不应限制得太窄,应给非银行支付机构留有发展空间。”

>>业内者说

“对于监管部门审慎的管理导向我们理解,目前10万元的限额要求应该能满足大部分消费者的需求,毕竟网络支付还是为满足小额、便捷的支付要求。”易宝支付总裁唐彬说,不过,随着经济发展和居民购买能力的提升,应该根据实际情况适当调高交易额度。据新华社

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